中東地區(qū)電商主要支付趨勢(shì)-ESG跨境

美國(guó)或亞洲的技術(shù)熱點(diǎn)相比，中東的支付和電子商務(wù)革命有點(diǎn)延遲，中東和北非地區(qū)的電子商務(wù)部門是全球增長(zhǎng)最快的部門之一，并正在推動(dòng)該地區(qū)采用支付技術(shù)的浪潮。例如，中東和北非地區(qū) 76% 的消費(fèi)者報(bào)告說(shuō)在過(guò)去一年中使用了金融科技應(yīng)用程序，而電子商務(wù)采用的增長(zhǎng)水平高于預(yù)期。事實(shí)上，該地區(qū) 85% 的消費(fèi)者從本國(guó)以外的品牌和零售商那里進(jìn)行了網(wǎng)上購(gòu)物。

在該地區(qū)的個(gè)別經(jīng)濟(jì)體中也可以觀察到這種趨勢(shì)。例如，在阿聯(lián)酋，B2C 電子商務(wù)平臺(tái)的日益普及導(dǎo)致數(shù)字支付激增。在沙特阿拉伯，支付公司占該國(guó)金融科技公司的 32%。

從 2015 年的50 億美元到 2020 年的 240 億美元，電子商務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)在希望到2025 年在海灣合作委員會(huì)中增長(zhǎng)到500 億美元。預(yù)計(jì)疫情將為 2020-2022 年的電子商務(wù)市場(chǎng)帶來(lái) 6% 的額外增長(zhǎng)。在 2023 年至 2025 年期間，預(yù)計(jì)該市場(chǎng)將進(jìn)一步增加 4% 的增長(zhǎng)。

這對(duì)中東的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生了直接影響。例如，數(shù)字錢包預(yù)計(jì)將成為未來(lái)五年中東地區(qū)最受歡迎的支付方式。 原始設(shè)備制造+商 (OEM)支付選項(xiàng)也很受歡迎（想想 SAMSung Pay 或 Apple Pay），讓用戶能夠在銷售點(diǎn)和在線支付。

它還導(dǎo)致了基于應(yīng)用程序的新型支付方式的出現(xiàn)，例如先買后付（BNPL）。BNPL 解決方案提供商，如虎斑貓和塔瑪拉，人氣飆升，獲得了中東和北非地區(qū)一些最大的啟動(dòng)資金輪次。此外，阿聯(lián)酋和沙特阿拉伯超過(guò)80% 的消費(fèi)者表示他們?cè)敢馐褂?BNPL 解決方案。這些解決方案也是該地區(qū)不斷發(fā)展的付費(fèi)科技行業(yè)背后的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

該地區(qū)不斷增長(zhǎng)的金融科技行業(yè)突顯了所有這一切。據(jù)估計(jì)，到 2022 年，中東的465 家金融科技公司可能會(huì)籌集超過(guò) 20 億美元的風(fēng)險(xiǎn)投資，而 2017 年只有 30 家此類公司籌集了約 8000 萬(wàn)美元。Netcetera等提供商已經(jīng)挺身而出借助其 ToPay 數(shù)字支付服務(wù)中心等錢包解決方案，銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以提供更廣泛的支付產(chǎn)品，例如移動(dòng)錢包、點(diǎn)擊支付、云支付等。

這些公司正在占主導(dǎo)地位的垂直領(lǐng)域嶄露頭角，例如支付、儲(chǔ)蓄和投資。雖然這些仍然是金融科技的主要趨勢(shì)，但開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)也在該地區(qū)迅速占據(jù)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，在巴林、阿聯(lián)酋和沙特阿拉伯，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)加快了開(kāi)發(fā)開(kāi)放銀行框架和支持開(kāi)放銀行 API 提供商的步伐。

支付和安全齊頭并進(jìn)，不僅在確保安全交易方面，而且在提高信任度的同時(shí)降低交易過(guò)程中的放棄率。在中東，34% 的金融公司擁有會(huì)產(chǎn)生大量誤報(bào)的系統(tǒng)。與此同時(shí)，中東和北非地區(qū)超過(guò)一半的企業(yè)報(bào)告稱，由于大流行，面臨新的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，包括支付欺詐、賬戶接管和身份盜竊。

另一方面，隨著安全形勢(shì)通過(guò)新的發(fā)展加強(qiáng)自身，金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)商家都需要讓自己跟上步伐。這意味著摒棄繁瑣的傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，為高級(jí)身份驗(yàn)證途徑騰出空間，例如 EMV 3DS2.0 協(xié)議、基于風(fēng)險(xiǎn)的身份驗(yàn)證和生物特征身份驗(yàn)證。數(shù)字身份證的興起也意味著支付驗(yàn)證和身份驗(yàn)證現(xiàn)在可以跨多個(gè)接觸點(diǎn)進(jìn)行。

支付標(biāo)記化是不斷增長(zhǎng)的旨在防止在線欺詐的安全產(chǎn)品庫(kù)的新增功能之一。該過(guò)程是指通過(guò)用一系列算法生成的數(shù)字或令牌替換主要帳號(hào) (PAN) 來(lái)對(duì)敏感的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化。

如果目前有任何跡象，中東的支付和電子商務(wù)格局只能期望在消費(fèi)者支付和結(jié)賬期望轉(zhuǎn)變的情況下進(jìn)一步受益于基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新。

以該地區(qū)超級(jí)應(yīng)用程序的到來(lái)為例。超級(jí)應(yīng)用取得了巨大的成功，尤其是在東亞和東南亞地區(qū)，Careem和MNT- Halan等本地公司正在尋求為中東地區(qū)帶來(lái)類似水平的一站式功能和端到端客戶體驗(yàn)。這將對(duì)移動(dòng)支付和數(shù)字錢包以及客戶便利性產(chǎn)生直接影響。

該地區(qū)也越來(lái)越關(guān)注分布式賬本技術(shù)（DLT）。阿拉伯貨幣基金組織最近針對(duì)中東地區(qū)的 DLT 和區(qū)塊鏈金融服務(wù)提供商發(fā)布了戰(zhàn)略指南。DLT 和區(qū)塊鏈集成可以為整個(gè)金融價(jià)值鏈帶來(lái)好處，包括數(shù)據(jù)、支付自動(dòng)化、新的金融工具（例如智能合約或代幣化貸款）以及合規(guī)自動(dòng)化。

由于有如此多的變動(dòng)因素，本地支付計(jì)劃可能會(huì)成為該地區(qū)的優(yōu)先事項(xiàng)，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒憷院椭卫矸矫嫣峁┝撕锰帯?/p>

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